中银富登村镇银行工作人员上门为群众办理贷款。刘红涛/摄

中银富登村镇银行（下称“中银富登”）设立于2011年，是目前全国规模最大的村镇银行集团，是中国银行发展普惠金融之路的成功探索。2018年10月，中国银行利用自身的金融优势，把金融扶贫作为重要突破口，在陕西省咸阳市北四县各县均设立了一家中银富登村镇银行。

入驻北四县两年时间内，4家中银富登累计投入资本金1.2亿元，专注发展普惠金融、致力精准扶贫的工作方向，采取“贷款本地化、税收本地化、员工本地化”策略，大力向县域涉农中小微企业、农户投放贷款，提供优质金融服务，成为咸阳北四县的金融好管家，也使得中国银行的精准扶贫手段进一步丰富和加强。

贫困群众的参谋员

“飞飞，最近厂子效益咋样啊？”9月3日下午，中银富登村镇银行旬邑行行长杜自强高大的身影出现在旬邑县城关镇的咸阳古豳垚彧服饰针织有限公司门口，洪亮的声音寻找着门飞飞。

“杜行长快请进，正打算找您去呢！”门飞飞招呼着，从一台缝纫机的操作凳上跳下，拄起拐，迎接杜自强。

“有什么困难吗？”杜自强关切地问。“您看我这工作环境，有企业来谈生意，实在说不过去。”环视这个由网吧改造来的制作车间，门飞飞说，“最近有人想和我谈合作，把厂房搬到县工业园区去。那样的话，机器置办、厂房装修，都需要钱。”

“这是好事啊。资金缺口多大？”杜自强问。“起码还需要贷30万。”门飞飞说，“我想再买50台机器。”

“行，我们银行贷款、还款方式都灵活方便，看你需要。等额本息方式就行，等明天客户经理来给你上门好好算算。”杜自强顿了顿继续说道，“飞飞，进了园区以后就要按照现代化企业管理了，这种家庭作坊式的管理应该改进或者说是摒弃了。”

门飞飞，旬邑县湫坡头镇门家村人，自小患有软骨病，发育受限，生活不能完全自理。

但他有一双灵巧的手，在西安10多年的时间里，更是熟练掌握了服装裁剪和车工制作技术，还学会了机器故障处置及服装厂的管理经验。因此，2017年他选择辞职，回家开了“一家属于自己的服装厂”。

2018年5月，他在职田镇以10台旧机器起步，注册垚彧服饰厂，在村里招了女工，他工作过的几家服装加工厂同意给他一部分加工订单，厂子很快立住了脚。随着业务拓展，他又萌生了扩大生产的想法，让更多的贫困户及和他一样的残障人士拥有一技之长。

然而，冲动过后，问题接踵而来——厂房设在哪儿？工人哪里来？最根本的问题，资金哪里来？门飞飞跑遍了旬邑县的各个银行网点，由于他的身体情况，没有银行愿意贷给他。即使有一家银行表达了或可通融的意向，也因高额的利息，让门飞飞望而却步。一筹莫展之时，中银富登旬邑行的帮助适时而至。

在咸阳，虽然中国银行是老朋友，但是中银富登却鲜有人知。在中银富登旬邑行设立之初即开展的走访活动中，门飞飞和中银富登结缘。门飞飞虽然肢体残障，但是他乐观阳光的品格深深感染了中银富登旬邑行的每一位员工。了解到门飞飞的困境，看到门飞飞坚毅的眼神，杜自强满是感慨：“我们的宗旨就是‘扎根县域、支农支小’，既要服务于脱贫攻坚，也要服务于乡村振兴。”杜自强说，他们采取灵活且适度宽松的放贷政策，在全力做好风险防控、抵押担保等工作的同时，尽最大努力满足基层群众贷款发展产业的资金需求。

最终，门飞飞从中银富登享受低息贷款15万元，购入了30台设备。2019年3月，门飞飞位于城关镇的咸阳古豳垚彧服饰针织有限公司正式成立。两处工厂设备40台，雇佣工人40多人，计件工作，每人每月工资1000至3000元不等。“农民生活不容易，像我这样的残疾人和贫困户就更难了。我想通过努力，鼓励和带动更多的人，用自己的双手改变生活。”门飞飞说，他就是要打造这样一个平台，教他们技术，鼓励他们乐观向上，好日子是奋斗出来的。

中银富登要帮助的，就是像门飞飞这样有想法、有闯劲的贫困户。杜自强介绍，现在中银富登实现了线上贷款、线上操作、线上审批，最快可一小时成功放贷，帮用户解燃眉之急。

中银富登村镇银行工作人员上门移动开卡，打通农村金融服务“最后一公里”。

扶贫企业的服务员

长武苹果成熟以后，张强的陕西全球通电商物流有限公司的快递点愈发忙碌了。员工们敏捷而有条不紊地或核对产品、打包封箱，或粘贴着快递单，忙碌得连话都顾不上说几句。

“9名工人里6名是贫困户。”得知采访来意，张强第一时间就介绍起公司吸纳贫困户就业和电商扶贫情况，“公司通过‘快递+快运+物流’的方式，积极推进电商扶贫工作，实现苹果、黄花菜、杂粮等长武农产品的一键代发目标。以公司现有业务，粗略估计，线上销售模式可比农民散货销售多20倍。而且，等内（注：农产品划分的等级内）农产品我们的收购价一般情况下比商贩高0.5到0.7元，等外的我们也尽量收购帮销，县域内的村我们尽量实现全覆盖。”

中银富登长武行小微金融部经理赵文辉和张强是多年的“老朋友”。当资金周转不开时，张强第一时间就会想到他。两年前，得知赵文辉到中银富登就职后，恰逢张强需要资金周转采购。“本地银行网点屈指可数，工作效率和服务态度，有时候真能急死人。”张强说，做电商，永远不知道自己今天的订单有多大、明天的需求有多少，他没有时间去消磨浪费。“我对资金到位要求是快且多，这样才能满足正常的运转。”

中银富登再次凸显优势，张强成功贷到50万元。看着收购来的长武苹果堆成的小山，张强觉得，长武苹果红了村民们的笑脸，也甜了自己的心。

长武行行长刘方禹介绍说，中银富登是一个“工作效率和人文关怀兼顾”的金融服务机构，根据企业或个人需求，数额在规定范围内，按照相关要求，对企业或个人的抵押门槛较其他行适度放低、放宽，尽可能帮他们渡过难关。

中银富登长武行三农金融部经理尚秋蓉是个有想法的“90后”姑娘，她策划导演了一部中银富登长武行的宣传小片。这个宣传小片从洪江镇武家沟村养鸡大户樊亚军购入鸡饲料时的急切讲起：2019年4月，场内1万只鸡苗入场了，饲料由于资金短缺迟迟未到位。樊亚军不是本村人，一时很难筹到资金。火烧眉毛的樊亚军通过朋友了解到，中银富登放贷快、服务好、有保障，就第一时间联系了尚秋蓉。资金很快到位，解决了樊亚军的大问题。肉鸡成熟后，樊亚军第一时间还了款。

刘方禹说，小微企业是“六稳”“六保”政策实施中的重要方面，庞大而有活力的小微企业，既能稳定经济增长，又能吸纳大量就业。特别是在县域，小微企业发挥着极为重要的作用。

数据无言，却最有说服力。截至2020年9月末，中银富登长武行客户数已达5545户，各项存款余额达9706万元，各项贷款达8531万元，户均余额11万元，存贷比87.9%，发放扶贫贷款1020万元，为101户贫困户解决了生产资金需求。

地方经济发展的护航员

北四县4家村镇银行因定点扶贫而设立，因金融扶贫而发展。有评价说，“中银富登村镇银行就是咱咸阳人自己的银行”。因此，北四县各县党委、政府对村镇银行筹建工作以及后续经营，也给予了大力支持，形成了“政府支持村镇银行—村镇银行助力脱贫攻坚”的良性银政联动模式，让“政府—村镇银行—龙头企业—贫困户”的利益联结机制在咸阳市普遍推广。

在淳化县，政府通过招商引资会，将引进企业首先介绍到中银富登淳化行对接业务，县扶贫开发局将“苏陕合作项目”企业清单推荐给淳化行；县人社局与淳化行签订合作协议，以“农政贷”“惠政贷”“民政贷”等信贷产品为依托，建立起覆盖当地贫困人群的信贷产品体系；县农业农村局介绍对接生猪养殖贷款，目前已累计500万元，支持个人客户35户、公司客户10户。目前，“大自然”“罗麻丹”“温氏”等龙头企业都在政府的牵引下与淳化行建立了业务往来。

“对于发展当地经济，带领乡亲们脱贫致富，‘北四县’每位员工都有着与生俱来的使命感和责任感。”中银富登村镇银行党委书记、董事长王晓明说，在我国经济发展进入新常态、金融市场化进程加速的大背景下，广大县域及农村地区金融需求快速增长。作为新型农村金融机构之一的中银富登，经过10年的发展，在业务发展、风险内控、公司治理等方面均打下了坚实的基础，在解决县域、农村金融服务匮乏，以及融资难和助力精准扶贫等方面也积累了丰富的经验。

村镇银行的存贷款“取之于当地、用之于当地”，是县域党委政府推动金融扶贫的利器。北四县党委、政府通过直接支持村镇银行发展壮大，从而间接传导并放大金融扶贫效果。目前，在淳化县，淳化行已与县人社局和县扶贫开发局达成合作意向，发放了1000万元创业扶贫小额贷款，预计将带动100户农户实现脱贫。

发展普惠金融事业是扶贫工作的题中应有之义，也是北四县党委、政府和村镇银行的共同目标。淳化行以“5321”模式助推扶贫信贷投放，即：贷款金额5万元，3年期限，免抵押、免担保，一律实行基准利率。该产品备受贫困户欢迎。在旬邑县，当地政府为旬邑行在各个乡镇政府建立了联系人机制，为下一步普惠金融方面的合作发展奠定坚实基础。

截至2020年9月底，北四县4家村镇银行实现存款合计4.5亿元，存款客户数2.4万户；贷款余额2.7亿元，贷款客户数2600户。其中，4家村镇银行平均不良率仅为0.23%，平均拨备覆盖率为1482%，平均拨贷比为3.39%。咸阳北四县4家中银富登村镇银行较好地落实了“支农支小”的战略定位，在业务实现较快增长的同时，资产质量稳定可控，商业模式可持续。

今年是脱贫攻坚的收官之年，帮助和带动贫困人口脱贫，是实现乡村振兴的基础，而产业发展则是巩固和保障扶贫成果的关键途径。王晓明说，面对新的形势和任务，中银富登将继续依托村镇银行“扎根县域”的本地化优势，坚守底线、锐意创新，在补齐农村经济短板、帮助贫困地区脱贫过程中发挥更大的功效，使得中国银行的精准扶贫手段进一步得以丰富和加强。“未来，中银富登的目标是‘敏捷银行’‘开放银行’‘平台银行’‘科技银行’，提升科技金融水平、提升灵敏反应能力，促进服务深度融入县域乡村老百姓的日常生产与生活，打造成服务普惠金融全面需求的智能平台，与地方共创互惠共赢的金融新局面。”

总监审：姚卜成
监　审：韩世雄
责任编辑：胡津瑞